迭代升級的“惠民?！?，如何實現更惠民？

近1億人參加的“惠民?！币呀洑v一個保單周期，有人認為很實惠，有人認為“賠付低于預期”

迭代升級的“惠民?！?，如何實現更惠民？

專家表示，要精準對接參保者需求、保證運行的可持續性

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作為一種席卷全國的網紅保險，“惠民?！庇?.0版本向2.0版本進階過程中，給百姓帶來更多期待。經歷一個保單周期后，其運行是否達到預期？百姓獲益多少？記者調查發現，要保證價低、質優、利微的“惠民?！笨沙掷m發展，仍需多方共同努力。

“不限年齡、不限職業、無需體檢”“49元保一年，最高報銷200萬元”……作為補充醫療保險的一種形式，加之政府支持，被稱為“惠民?！钡某鞘卸ㄖ菩蜕虡I醫療保險一經推出就受到社會廣泛關注和大眾普遍歡迎，累計參保人數已近1億人。

自2015年深圳市試點推出第一款“惠民?！鳖惍a品后，市場上已經有上百種產品。近來，多地陸續對“惠民?！碑a品進行迭代升級，朝著更加惠民的方向邁進。

然而，在經歷與參保者的“蜜月期”后，“惠民?！钡膮⒈Ｂ?、賠付率、同質化等問題慢慢顯現出來，逐漸進入“磨合期”與“調整期”。參保者期待產品升級完善，更好地滿足健康保障需求。

近1億人參加“惠民?！?/span>

“家里年逾八旬的老人也能參保，我們會考慮‘復購’?！北本┑奈九繉τ浾哒f，去年9月，她為全家人購買了“北京普惠健康?！?，保費為每人每年195元，保障期限為2022年1月1日至12月31日。雖然暫時沒有申請理賠的需求，她仍覺得這款產品非常實惠。

“惠民?！奔闯鞘卸ㄖ菩蜕虡I醫療保險，大多由地方政府主導或指導、商業保險公司承保、消費者自愿參保，具有投保門檻低、保費低、保額高等特點?！氨本┢栈萁】当！笔潜本┑貐^的第三款“惠民?！鳖惍a品，此前還有“北京城惠?！焙汀氨本┚┗荼！?。

近兩年來，“惠民?！痹谌珖嗟匮杆黉侀_，投保費用在20元至200元不等。數據顯示，截至2021年12月，全國27省份的200多個地級市推出上百種惠民保類產品，累計參保人數近1億人。

“‘惠民?！瘜ν侗Ｈ藷o年齡要求、無職業要求、無健康告知，通常只要參加了當地醫保，就可以參保?！眲⒁笆怯寻畋ｋU的一位保險代理人，她向記者介紹說，對年齡較大、無法參加商業醫療保險、已經發生既往癥的群體來說，這項保障很友好。

記者梳理發現，歲末年初，多地“惠民?！闭?.0版本向2.0版本進階。迭代后，在投保范圍、免賠額、保障責任等方面有所提升?！皬V州惠民?！鄙壈鏀U大了參保人群，在廣州市居住30天以上的異地醫保參保人也能參保；“春城惠民?！焙汀俺Ｖ莼菝癖！本档土嗣赓r額；多地“惠民?！痹黾恿颂厮幏N類，提供增值服務，“韶關市民?！钡奶厮幏N類增至36種，“春城惠民?！碧厮幏N類增加了17種且有兩種罕見病用藥。

賠付情況多樣，標準不一

目前，多地“惠民?！币呀浕蚣磳⒔洑v一個完整保單周期，不少參保人有了理賠經歷。

49歲的吳女士患有慢性心功能不全、肥厚性心肌病，去年7月因病情加重入院，住院期間花費18.85萬元，醫保（含大?。﹫箐N了12.27萬元。參保了“惠蓉?！钡乃?，又獲賠3.7萬元?！安粌H保費實惠，連續參保還能賠更多，以后會繼續參保?！眳桥空f。

但也有不少參保人表示，賠付額比想象的要少?！霸詾獒t保報銷完的都能賠，實際上不是所有的自費項目都能報”“肺結節手術花了十幾萬元，只能賠7000多元”……一些參保者在投保一個周期后認為自己獲得理賠的概率很低，續保意愿不強。

針對參保人的疑問，有業內人士指出，參保者應對“惠民?！庇姓_的理解?！盎菝癖！彪m然具有普惠性質，但并非“全能”保障。它是銜接基本醫保的補充醫療保險，價格低廉，成本有限，為維持運營會設置一定的免賠額和有限的責任范圍，不能與商業保險的保障范圍進行比較。

《“惠民?！卑l展模式研究報告》顯示，“惠民?！碑a品的作用主要體現在對于高額醫療費用的補償上，醫療費用越高，保障能力越強。

為保證賠付率，多地在“惠民?！表椖吭O計時都進行了分析和測算，并不斷完善。2021年10月，浙江省醫保局、浙江銀保監局聯合下發《關于進一步推進商業補充醫療保險促進共同富裕示范區建設的通知》，要求“惠民?！睂嶋H資金賠付要達到協議賠付率90%以上，待遇覆蓋面也要達到一定比例，并及時調整賠付責任和起付線，這也再次明確了它“保本微利”的經營理念。

行穩致遠，惠及更多參保者

價低、質優、利微的“惠民?！?，其可持續發展問題一直是各方關注的焦點。怎樣讓好政策行穩致遠，惠及更多參保者？專家認為，保險基于大數法則，只有“池子”夠大，風險分散才更有效。為此，應首先保證參保率。

對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員、保險學院副院長孫潔認為，如果年輕的健康人因得不到賠付降低續保動力，反而一直是帶病人群積極續保，會導致賠付率不斷攀升，影響產品的長期可持續運行。為此她建議，要明確經營參與主體的資質標準，完善盈虧平衡補貼、跨區域服務和結算以及績效評估等機制，確?！盎菝癖！表椖康拈L期可持續經營。

為了鼓勵更多人購買“惠民?！?，實踐中，多地采取了用醫保個人賬戶支付保費的辦法。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文發現，開通個人賬戶的地區，參保率較高，沒有開通的地區參保率就比較低，最低的僅為0.8%。他建議，應加大對“惠民?！钡恼咧С至Χ?，允許和鼓勵使用職工醫保個人賬戶支付保費，提高參保率。

此外，孫潔提醒道，在對賠付率和保障責任要求提高的同時，也要考慮到保險公司的經營積極性問題。她建議，構建數據信息共享平臺，打通傳統醫療機構、基本醫保和商業保險機構之間的信息交互通道，為“惠民?！碑a品的精準定價和迭代演進，以及“惠民?！迸c其他商業保險的保障優化組合等提供數據支撐，更好地為參保者提供精準保障。（記者 趙?。?/p>

責編：楊雅婷

來源：工人日報